El IRPH es uno de los índices más polémicos de los últimos años.
Avalado por el tribunal supremo pese a las objeciones en instancias inferiores debido a su opacidad, el Tribunal de Justicia Europeo declara ahora que deja en manos de la justicia española su nulidad y sustitución por otros índices. Sobretodo en caso de que consideren que su comercialización no fuese clara y suficientemente transparente.
Esto puede beneficiar a cerca de 1,3 millones de hipotecas creadas bajo el IRPH y dejar a la banca española con millones de euros de deuda.
Desgranando el IRPH
El índice de referencia para los préstamos hipotecarios (IRPH) es un índice creado por la banca española a partir de los tipos de interés que se aplican en el sector a los nuevos préstamos.
A diferencia del Euribor que acabó rebajando su precio en un 90% de las hipotecas, el IRPH siempre se ha mantenido fuerte, estable y sospechoso de manipulación por parte de las entidades bancarias, debido a una forma de cálculo que lo hacía sensible a ello.
¿Fue claro y comprensible?
Son las dos cuestiones claves que se tienen en cuenta para su anulación y declaración como cláusula abusiva.
El IRPH no solo debe ser comprensible en un plano gramatical y formal, sino también debe permitir que un consumidor medio, normalmente informado, atento y perspicaz se baste de esas condiciones para comprender el funcionamiento del su modo de cálculo y las consecuencias económicas para sus obligaciones financieras.
Lo que ha llevado al Tribunal de Justicia de la unión Europea a abrir la puerta para anular el IRPH de las hipotecas, si se demuestra que fueron comercializadas sin ser suficientemente claras y comprensible.
Además, si la nulidad se declara con carácter retroactivo, se estima que el impacto podría suponer una factura enorme para la banca española.
Avalado por el Supremo pese a su opacidad
El fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha llegado justo después de que el Tribunal Superior Español avalase este índice con el respaldo del propio Banco de España, lo que fue abiertamente cuestionado por su opacidad con los consumidores, al igual que pasó anteriormente con las cláusulas suelo.
De hecho el fallo del TJUE supone la protección del consumidor frente a los abusos de la banca, dejando la puerta abierta para que el IRPH sea sustituido por otros índices como el Euribor. Ya que anular cualquier tipo de interés obligaría a cancelar la hipoteca, resultando en una penalización mayor para el consumidor que para el prestamista.
Buscando el equilibrio
El hecho de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea no haya declarado la nulidad del índice en sí, sino que haya dejado en manos de los jueces españoles esta decisión para cada caso individual, supone un respiro a la banca española y una atención pormenorizada a cada cliente afectado, lo que alivia las cargas de ambas partes.
¿Me puede afectar?
Es posible que así sea y para saberlo lo mejor es consultar dos documentos en concreto: contrato de préstamo hipotecario y recibo de pagos hipotecarios. (este lo puedes quitar si ves que no encaja mucho).
El Tribunal de Justicia Europeo ha declarado este martes que deja en manos de la justicia española la nulidad y sustitución de uno de los índices hipotecarios más polémicos de los últimos años, lo que afectará a cerca de 1,3 millones de contratos hipotecarios y supondrá una deuda millonaria para la banca española.